第二期德勝門大講堂高峰對話：民營銀行發展之路
2018年5月27日，由全國工商聯主辦，全聯并購公會、全國工商聯人才交流服務中心承辦的第二期德勝門大講堂活動在京成功舉辦。德勝門大講堂活動是全國工商聯深化改革的探索性舉措，主要面向民營企業家，每月舉辦一次。
第二期活動以“金融安全與防范重大風險”為主題，中央統戰部副部長、全國工商聯黨組書記、常務副主席徐樂江，原中國銀監會副主席蔡鄂生，全國工商聯專職副主席、黨組成員王永慶，并購公會創始會長王巍，會長尉立東，中國民生銀行董事，福信集團董事長吳迪等嘉賓出席了本次活動，同時邀請到近200位各商會、企業家代表及媒體參加。
高峰對話環節，在并購公會會長尉立東的主持下，重慶富民銀行董事長張國祥，天津金城銀行董事長高德高 ，中國民生銀行研究院院長黃劍輝三位民營銀行企業家圍繞民營銀行的市場定位、監管及未來發展方向等議題進行了討論分享。
主持人：尉立東 中國并購公會會長
從2014年開始，銀監會先后批準了17家的民營銀行，真正的民營銀行應該說才剛剛起步。起步的過程當中又遇到了金融風險的監管，所以我們民營銀行未來的發展思路是什么？
?張國祥? 重慶富民銀行董事長
從民營銀行來看，他擁有的到底是什么，他擁有的實際國家信用是民營銀行，因為他還是特殊的監管行業，第一個，國家信用支柱，你的信用積累達到一定的高度。第二個，民營銀行的機制，就是你創新能力，從典當、票號、錢莊，甚至遠程金融中心都是創新。第三個，我認為全球一體化之后，互聯網完成基礎設施之后，這個市場的服務空間很大，其中60%都是民營企業、中小企業，這就是三點我看好它的未來的原因，國家信用植入了民營銀行，民營銀行的機制以及中國未來的市場機制，我認為未來民營銀行一定發展的非常好，但是一定要遵循10年以上的定律，你有3年、5年看它不客觀，也不符合金融規律。
高德高? 天津金城銀行董事長
鑒于當前的經濟環境、監管環境，應該說對于民營銀行總體來說還是機遇和挑戰并存的，整個民營銀行的誕生，是國家金融改革，具體到供給側的金融改革，國家鼓勵民營資本進入金融這個專屬行業。因此說總體上有國家的背書。另一個，他這個體制、機制還相對比較有優勢。擁有小快清零的特點，就是說它的市場空間很大、機會很多，金融競爭的同質化非常厲害，一個區域有一個商業機會，下面提出需求，告訴他上面快速反應，恰恰是小銀行自身的優勢。加上我們把自己的治理結構搞好、把自己的企業文化搞好、把自己的風控搞好、把自己的戰略搞好，樹立全員的正確的價值觀，我相信機會還是多的。
黃劍輝? 中國民生銀行研究院院長
對于民生銀行來講，1996年設立的時候的時代背景、競爭的環境與現在都不同了，等于差了20年。對我們新設立的17家民營銀行，還有更多的未來涌現的民營銀行，可能整個目標就是說，如何把我們自己自身的質量打造好，打造一個高質量的金融，去服務一個高質量的實體經濟，把這兩個高質量放在關鍵。所以大可能不是美，小而美、小而強，可能是更重要的。
主持人：尉立東 中國并購公會會長
17家民營銀行發展，未來核心的優勢是機制的優勢，我們的機制優勢在民生銀行發展過程中起多大作用？在這一輪金融風險當中怎么來判斷這個問題？
黃劍輝? 中國民生銀行研究院院長
我作為一個研究人員，從一家百分之百的國有銀行到了一家百分之百的民營銀行，這三年來我的一個感悟，我說在國有銀行的時候我可能有一種無力感，因為你公司也定不了、人也定不了，很多東西都定不了，來到民營銀行不同。比如我們原來國開行用人決策權是零，在民生這邊，他們從來不給我任何干預，一句話，責權利要對等。
民營銀行責權利很對等。在民生研究院討論發言，人人都說我新的一年要多干，因為多干他被認可的機會就比較多、發展機會就比較多。如果民營企業能夠把責權利對等機制很好的釋放的話，我想對我們中國國家的實體經濟也好、對我們國家的改革，甚至于對國有銀行改革的方向，國有銀行改革方向不是私有化，而是要把這種責權利非常有效的機制引入，責權利不對等，這樣就不可能把事情做好。
主持人：尉立東 中國并購公會會長
現在中國金融開放到新的歷史階段，總書記在博鰲提到金融機構對外開放，在這種大的背景下，對于民營銀行發展是機遇嗎？能不能把握這個機遇？? ?
?張國祥? 重慶富民銀行董事長
機遇是毫無質疑的。金融，國家允許你做就是最大的機遇，不允許你做什么機遇沒有。外資銀行進來之后，大家在同臺競技上互相學習，競爭合作是大家提的注意，外資銀行對外開放也是中國的金融業達到了一定高度，現在金融機構，銀行機構接近4千家，資產可能在250萬億，總量上，團隊、客戶群、基礎都有，這是開放，實際我們以前就開放了，只是說我們開放節奏慢了一些，是我們在兌現我們入世的承諾。作為民營銀行來講他有他的機遇，他一定會找到他的生存方式，如果你找不到這個牌照給你就沒用，我們國家又不缺銀行，不缺你這幾塊牌照，實際給了你就是讓你走點新路，走點與眾不同的路子，誰走出來誰就行了，我相信民營銀行能夠走出來。
高德高? 天津金城銀行董事長
開放是我們三大任務之一，而且開放引進資本、引進新的經驗技術，開放帶來好處，開放一句話增加活力了。另外，引進新的對手，對我們會產生新的激勵，新的激勵會刺激我們的發展，這也是毫無疑問的。說到銀行的發展，國家將來也會有一個統一整體的政策，因為做金融你做的是行業、你做的是法規，你看他給你什么的約束條件，我想國家設立民營銀行還是為了我們的健康成長，設制度、建機制、創經驗。就目前看也有一些劣勢所在，比方開放過程中允許外資進入金融業，但目前給民營銀行的定位就不允許任何外資成份，就目前看。所以在完善治理結構，使股東的結構更加合理，這方面空間相對就小，但總體來講一定會有積極的作用。
主持人：尉立東 中國并購公會會長
對于民營銀行來講，下一步金融科技對我們銀行這種傳統金融來說有多大影響？金融科技到底下一步是機遇還是挑戰？
?張國祥? 重慶富民銀行董事長
我個人判斷還是機遇，這個金融科技和我們說的芯片科技還是不一樣的，如何運營，這種運營得好會改變原來的風險模型，包括你思考問題的方式方法，而且這些數據的運用、大數據運用，你相信機器一定比人強。第一，它算的比你準；第二，它24小時不停的算，人還有失誤，它幾乎沒有失誤，所以它會把好多傳統多年不變的方式可能顛覆。所以說，要毫不猶豫的使用、運用這些金融科技，這些新的算法、新的大數據。所以我們一半人員以上都是IT人員、都是科技人員，不是傳統的那種做貸款的，變化非?？?，這是趨勢，而且不以人的意志為轉移，我希望新型的民營最好搭上最高的戰略來制定，而且現在迭代這么快，就是你跟還不見得跟上呢，何況你去觀望，所以率先要介入，要積極的擁抱。
高德高? 天津金城銀行董事長
銀行要想發展必須擁抱互聯網、必須擁抱金融科技，這是肯定沒有問題的。隨著兩年實踐來看，走傳統路子確實走不通，傳統業務也應該通過互聯網化思維來做。舉個小例子，現在做小微，銀監會、人民銀行給了一大堆政策，誰都知道小微最不掙錢，不是大家不愿意做，我們選擇的辦法、我們的技術手段、我們的風控水平、我們的技術效率哪兒都不支持我們去做這些事。隨著現在科技的進步，隨著互聯網金融的發展，無論是消費金融還是小微金融的互聯網化，把過去沒有可能的現在已經變得有可能了，包括獲客渠道、客戶的篩選，為轉換思維方式、轉換我們的發展模式，找到了特色化發展道路提供了可能。
主持人：尉立東 中國并購公會會長
我們民營銀行在支持中小企業融資、民營企業融資方面有哪些具體的舉措和想法沒有？
?張國祥? 重慶富民銀行董事長
民營銀行解決中小企業融資難方面我認為首先就是要創新，真正的創新，不能用傳統的思維去做。其實中小企業融資難，融資難背后真正的原因是什么呢？實際上是融本難，本不夠去融資當然就難，假如你本夠了融資難嗎？肯定不難，為什么我們融本難呢？是由于我們的產品不如人、技術不如人、渠道不如人、管理團隊不如人，疊加下來是商業模式不如人，即使你有了商業模式可能也不持續，你相信人不識貨，錢識貨，資本比錢更識貨，有了資本才叫本事，就希望我們真正的企業家解決本，把本解決好了我相信融資就不再難了、也不再貴了。
再一個，融資難。剛才專家也都提過直接融資和間接融資問題，我們國家間接融資可能是70%—80%，國外發達國家基本上直接融資是70%—80%，我們結構要調過來，要平衡，發展也發展不了，信用等級不如，如何解決信用等級發展，我認為中小企業融資難就不再可怕，民營金融機構必須在創新上下工夫，怎么創新？要找到一個新的路徑，新的路徑我認為就是產融協同。十九大報告提出來，實體經濟、科技創新、現代金融和人力資源，提出來協同，如何協同？我認為金融不應該僅僅跟隨，應該引領或者叫助推，要把這個路徑找到，如果你找到這個服務的路徑，那你市場是無窮大的，而且是立體的、全方位的做金融服務，而金融一定和科技變成你的服務工具。你就真正的把你的服務創造價值的內涵就做出來了，如果你做出來了你的差異化就有了，你就與眾不同了，你生存起來就容易得多。
所以說解決融資難、融資貴這個方面，民營金融就一個詞、兩個字“創新”，別無它物。
高德高? 天津金城銀行董事長
這個題目可能是現在整個金融業大家都很關心的題目，深入思考的一個題目。所以我們想，我們民營銀行出身就有這樣的基因，我們天然的就和民營企業、和小企業就有情感上的聯系，有感同身受的意思，所以我們認為做好這項工作也是我們的一份責任，實際上國家也要求，其實我們知道，做不好，不是不想做，是做不好?，F在情況不一樣了，現在我覺得起碼我們有這樣一個理念、認識、追求，所以從我們戰略層面也好，就要對這件事支持，有一個戰略方面的設計。另外一個，現在新的科技，金融科技、互聯網隨著它的發展，把過去不可能的事變得可能了，依靠這些東西豐富我們自己的產品，豐富我們自己的管理，豐富我們自己的內控，堅持自己的合規，確實支持這個，只要做到了收益能夠覆蓋風險，只要能夠做到依法合規，我們覺得這個可以做。
另外一個，這本身也是我們一個自身的需求，這樣小銀行，像央行這樣的大戶，那個大戶溢價能力也很強，而且過去大戶不倒，現在也不是那么回事了，我們經?？吹揭恍┐蠊?，早期債務履不了約了，對我們小銀行一個單子可能就是滅頂之災，那不是我們的追求，我們可能更多的還要依托當前的科技進步，依托我們自身有利的體制、機制，在這方面做出我們的探索。
黃劍輝? 中國民生銀行研究院院長
如何破解融資難、融資貴的問題是多年來的難題，為什么這個問題沒有得到解決呢？
第一，從全球來看、歷史上來看，古今中外，中小企業融資難、融資貴都是一個難題，相對大企業，中小企業的融資難要談一些、貴一些，首先這個事是一個全球性的。第二個，在中國又有自己的特殊性，中國又表現的更難一點。為什么我們國家會更難呢？跟我們國家的金融供給的結構，特別是跟我們國家整個銀行體系的供給結構有關系，跟今后改革開放40年，整個實體經濟的結構不匹配。??
如何來破解這個問題呢？我覺得一方面，國有銀行，現在國務院很重視推動成立普惠金融事業部，會有積極的作用，但是僅靠這一條是不夠的，所以如何進一步改善金融供給、銀行的供給，加快發展民營銀行，加快引入外資銀行，就是使供給的結構更好的匹配發生了巨變的需求結構，是破解這個問題的關鍵。
作為民生銀行，我們現在提出了新的幾個理念，打造好金融、服務好經濟、助力好社會。洪董事長也提出了未來的民生銀行是民營企業的銀行、金融科技的銀行、綜合服務的銀行，作為基本的目標。另外構建新的服務范式，未來和全國工商聯下面43000家商會構建平臺化運作模式，比如在座的中小企業的哪位老總有融資難、融資貴問題了，咱們找工商聯、找商會，工商聯和商會把這個信息對接到我們的公司，我們的零售公司各個業務線全部服務這個模式，因為工商聯旗下43000家商會，再旗下幾千萬商戶，是中國未來最有活力、最有競爭力的主體。服務工商聯下面的企業應該是一個特別有效的服務模式。
主持人：尉立東 中國并購公會會長
希望中國的民營銀行，特別是17家新的民營銀行，能像民生銀行過去22年發展的脈絡和歷程一樣，真正走出中國民營銀行獨特的發展模式和思路，真正通過民營銀行和民營企業這種產融結合的方式能助推中國民營企業的發展。