? ?來源：溫州日報
? ? ? 金融風險處置是溫州金改中的重頭戲和最困難的“戰役”。時至今日，溫州經濟運行筑底回升，金融風險化解回穩，向好態勢基本明晰。這過程中，溫州全力塑造區域金融風險防控“溫州解法”，頗受外界關注。去年6月，連英國知名媒體《經濟學人》也報道稱：“曾經迷失的溫州正恢復元氣。”央視“經濟半小時”“經濟信息聯播”等欄目多次深度報道溫州“去杠桿”取得的顯著成效。
? ? ? 溫州銀行業不良率下降至3%以下，實現連續三年“雙降”，這硬指標意味著溫州率先實現從“風險先發”到“化解突圍”的轉變，信用風險防控取得階段性成果。
這場大仗、硬仗的背后，有一位重量級的“攻堅手”。不良貸款持續三年“雙降”，得到了車俊省長的充分肯定，市委主要領導也曾批示“溫州銀監分局功不可沒”。
? ? ? 在2017年浙江銀行業信用風險防控工作會議上，溫州銀監分局做了“實施全流程防控，推動信用風險化解率先突圍”主題發言，受到全場關注。
? ? ? 經過五年的摸索前行，溫州銀監分局在銀行業組織體系建設、不良貸款處置、服務實體經濟等地方金融體制機制創新方面取得了一批可復制可推廣經驗，形成金融服務實體經濟尤其是支持小微企業的“溫州樣板”。
溫州信用風險率先突圍
不良化解開出“特效藥”
? ? ? 從“風險先發”到“率先突圍”，溫州金融風波的處置工作經過了五個年頭。溫州銀監分局的一份數據顯示：經過五年處置，全市不良貸款“見頂回落”趨勢已經形成，2011年9月以來，溫州已成功處置不良貸款1600多億元，處置額約占全省的近三分之一。截至2017年2月末，全市銀行業不良貸款率降至2.67%，比2014年4月的歷史峰值下降了2.02個百分點。隨著轉型升級步伐的加快以及不良貸款的加速處理，銀行業扭虧為盈。2016年全市銀行業累計實現凈利潤88.07億元，增長244.67%，2017年繼續延續增長態勢。
在溫州市銀監分局局長趙秀樂看來，不良貸款上升勢頭的有效遏制，表明溫州通過做好“增信、防險、化險”促進新常態下信用風險化解，取得了階段性的成果。同時，也釋放出實體經濟基本面逐漸向好、金融生態環境漸趨良性的信號。
“活血化瘀”
同進共退促風險鏈化解
? ? ? ?一家服飾生產企業，兢兢業業十幾年，發展一直很好，卻輸在了“擔保鏈”上——為他人擔保了300萬元，最后將自己拖進了漩渦。這些年，溫州這樣的案例并不少見。
化解擔保圈風險，各個銀行都有自己的政策和利益訴求。為防止各銀行思想難統一，行動不一致而爭先向優質企業下手，進而使區域實體經濟遭受過度打擊。溫州銀監分局與轄內銀行業機構、地方黨政、政法部門形成合力，促成銀行業金融機構達成風險企業幫扶和銀行不良貸款處置同進共退協議，力爭在處置過程中扮演一致行動人的角色。至今累計協調處置1860起資金鏈、擔保鏈風險，幫扶困難企業1300多家，延緩或化解風險貸款近1000億元。
? ? ? ?銀行債權糾紛訴調機制改革試點，也為有效縮短裁定周期、降低費用、提升幫扶效率提供了有益的嘗試。試點以來已收到訴調案件46件、涉案金額1925萬元。今年，將進一步加強與溫州市法院溝通和協調，爭取將單件訴調最高金額由100萬元提增至300萬元、試點區域由溫州市鹿城區擴展至其他縣（市、區）。可以預見，訴調對接機制將在不良處置、“兩鏈”化解中發揮更大的作用。
“對癥下藥”
聯合懲戒重塑誠信體系
? ? ??溫州區域性金融風波之后，數量上升、手段翻新的逃廢債行為，已經成為各家銀行不良資產處置面臨的新課題。
溫州銀監分局創新提出“溫州版”四大類12小類逃廢債行為認定和懲戒標準，并協同地方政府開展8批次“構建誠信、懲戒失信”專項打擊行動，累計懲戒失信企業或個人294個，錄入失信人信息近18萬條，逐步打造“一處失信、處處受限”的懲戒格局。
? ? ? 同時縱向整合出擊，全省率先出臺《溫州銀行業“金融服務懲戒”實施方案》，召開銀行業聯合懲戒動員大會，推廣十大分類懲戒措施。并以點帶面深化打擊，開展信用卡惡意透支專項整治。目前累計發出警示函101份，涉及欠款金額8.8億元。累計6批次上報信用卡打擊對象300戶、重點打擊164戶，其中公安立案37戶，成效顯著。
“固本培元”
源頭治理推動供給側改革
? ? ? ?為進一步防控多頭授信、過度授信、過度擔保，溫州銀監分局組織對轄內銀行業機構有授信且注冊地在溫州市企業，全面實施聯合授信管理。根據“集團企業聯合授信銀行機構不超過8家、大中型企業不超過5家、小微企業不超過3家”的規定，簡單而有效地規避“企業過度融資、銀行機構過度授信”的風險隱患。
? ? ? ?為防范和化解金融風險，解決銀企政信息溝通不暢，去年2月溫州啟動“債權人委員會制度”。在債委會制度基礎上，溫州還推出“債權人委員會制度+授信總額聯合管理機制”的風險防控化解模式。溫州銀監分局人士表示，兩者的結合一方面能夠積極發揮聯合授信管理機制在正常企業授信過程中的約束和引導，另一方面突出債委會在企業出險后金融債權維護和協同幫扶的作用，構建起風險全流程防控體系。
信貸管理機制創新
有序推進企業信貸“去杠桿”
? ? ? 五年前的區域性金融風波給溫州銀行業造成上千億損失，也讓一度“亢奮”經營、對不良率控制引以為傲的溫州銀行業嘗到了苦果。這一局面，迫切需要對企業授信總額加以聯合管理。
? ? ??痛定思痛，2013年9月，溫州銀監分局結合轄內實際，率全省之先推出授信總額聯合管理機制。有序推進企業信貸“去杠桿”，并實現了對全市授信企業的“零起點”和“全覆蓋”。目前，這一改革成果被全省推廣。
發軔：機制出臺劍指亂象
? ? ? 曾經，大型企業是銀行信貸的“香餑餑”，有一家溫州企業甚至獲得了20家銀行的授信，而這，就容易集聚信貸風險和滋生不良貸款。授信總額聯合管理機制的出臺，正是劍指“20家銀行授信1家企業”這種亂象。
? ? ? 所謂授信總額聯合管理機制，是根據銀行對企業的授信情況，確定1家銀行作為授信主辦行，牽頭組織各授信銀行，測算、核定銀行對企業的授信總額及企業的對外擔保總額。各授信銀行在授信總額內對企業進行授信管理，引導企業合理控制對外融資擔保總額，實現銀企互動、共控風險。實施企業的范圍是指授信總額或擬授信總額在1億元以上（含）且授信銀行在2家（含）以上的企業，如果企業只有1家授信銀行的，該銀行自然擔任主辦行。
? ? ? 其核心在于“總額控制、聯合管理、共控風險”。總額控制，要求科學測算企業融資需求總量，并根據企業實際經營情況調整和控制授信總額；聯合管理，要體現銀行間授信信息的透明、共享、互通；共控風險，引導企業科學合理融資，強調對風險企業的“同進共退”，銀企共同維護良好的社會信用環境。
破局：多措并舉去杠桿
? ? ? 2013年10月，浙江銀監局將溫州列為授信總額聯合管理機制試點地區之一。在實施授信總額聯合管理機制的路上，溫州銀監分局走出了一條可復制的“溫州模式”。
授信總額聯合管理機制防控對象是銀行存量的授信企業和新增的授信企業，其中重點是存量授信企業中已經處于過度融資和過度擔保的授信企業。對分類企業進行區別對待，重點推進過度融資和過度擔保授信企業的去杠桿。
? ? ? 對于總額管理，溫州銀監分局創新推出“358”授信要求，即“小微型企業授信銀行不超過3家，大中型企業授信銀行不超過5家，集團客戶授信銀行不超過8家”。“對于去杠桿，復雜的問題要簡單做，即數量控制。”溫州銀監分局副局長周青冥表示，這就從制度上防控多頭、過渡授信。
此外，主辦行牽頭，以總額共同測算、風險協同化解、違約聯合制裁，推進銀行間授信管理和風險“同進共退”。溫州銀監分局還率先自主開發了“授信總額聯合管理系統”，建立自動化監測和指標預警機制，實現銀行間授信、用信、擔保等信息線上實時查詢。
利好：重塑信貸文化
? ? ? 在各方共同努力下，銀行間授信模式實現了從“背靠背”到“面對面”的轉變，發放貸款不再只單純注重抵押和擔保，而是將企業現有融資總額和對外擔保總額作為重要剛性指標，合理授信。
? ? ??銀企關系也從傳統的單一“借貸關系”向著“共贏合作”轉變，銀企關系更加穩定，企業利用銀行間信息不對稱而過度獲得信貸資金的行為有所抑制，間接削弱了企業盲目擴張和對外投資行為。
? ? ? 多頭授信和過度授信得到有效控制。截至2016年末，全市納入授信總額聯合管理的存量企業近1.97萬戶，授信總額合計5391.81億元，較實施前減少588.93億元，下降9.84%。全市涉及3家、5家以上銀行授信的企業數分別較2013年初下降76.43%、83.3%，其中，因實施授信總額聯合管理機制，授信銀行家數下降的企業數分別占56.3%和70.4%。溫州授信企業的平均授信銀行數從2013年末的1.7家下降到1.21家，平均擔保企業數從2013年末的0.9家下降到0.67家。
? ? ??銀行對溫州的信心進一步增強。根據46家銀行機構最新的問卷調查顯示，全市銀行業對溫州經濟發展“保持樂觀”的比率達到89%，較2016年上半年提高31個百分點，銀行業的信心指數持續上升。
8家（含）以上
大力豐富金融業態
全面推進金融服務
? ? ? 金改五周年，溫州民商銀行也迎來了成立2周年的紀念日。作為中國首批試點的民營銀行，溫州民商銀行不僅為溫州銀行業又添一支新軍，其激起的“鯰魚效應”也讓溫州銀行業機構愈發“枝繁葉茂”。
? ? ? 站在歷史的轉折點，溫州銀行業要如何面對新的沖擊？推改革謀布局，近五年來，溫州銀監分局積極爭取上級銀監部門政策支持，主動對接地方政府及相關部門，圍繞破解“兩多兩難”的改革導向，深化改革創新，培育比較優勢，把握主動、分類推進，引導推動轄內銀行業金融機構參與改革，助推金融與實體經濟互利共贏，取得了階段性成效。
? ? ??溫州銀監分局的最新數據顯示，近幾年溫州銀行業規模逐漸擴大。到2017年2月末，全市銀行業資產總額達13928億元，居全省第三，溫州成為浙江省銀行業金融機構種類最齊全、網點數量最多的地市之一。
引導民資“跑步入場”銀行業
? ? ? 作為溫州金改的重頭戲，溫州民商銀行不僅承載著溫州民營企業多年的金融夢想，也被賦予更多期待：釋放民間資金活力、破解小微企業融資難題。溫州銀監分局大力爭取政策支持，積極協調各方，督促民營銀行籌建工作組抓質量、打基礎、趕進度，為銀監會制訂準入標準提供了參考。溫州民商銀行于2015年3月26日正式開業，成為全國首家正式面向公眾營業的民營銀行，實現了溫州民間資本、民營企業夢寐以求的“銀行夢”。
? ? ??“我們的目標群就是小微企業。” 針對民商銀行初創期的困難，溫州銀監分局指導推出信貸客戶結構管理五年規劃和“三帶”模式。原本被金融機構拒之門外的小微企業成了“座上賓”：創業園、商圈、產業鏈三帶批量授信扶持小微企業；帶有濃厚溫州烙印的旺商貸、商人貸和益商貸相繼推出，為不同小微企業主量身提供融資。2月末，溫州民商銀行資產總額92億元，各項存貸款余額分別為67億元和25億元，在首批5家試點民營銀行中率先實現盈利，也獲得了銀監會 “經營穩健、定位清晰”的肯定。
? ? ? ?同時，溫州銀監分局推動民資積極參與地方法人機構體制改革，極大豐富了民間資本投資渠道。數據顯示，目前，轄內相關法人機構已吸收民資超150億元，其中溫州11家農合機構民資股本占比逾99％、8家村鎮銀行民資占比達40％，占全市金融業吸收民資總額的六成多。支持國內首家地市級資產管理公司于去年落戶溫州，大力推動設立正泰集團財務公司，極大豐富了溫州金融業態。
助力打造銀行業“總部經濟”
? ? ? ?走出去，是“溫州系”村鎮銀行肩負的重任，借此搭建金融橋梁對接“溫州經濟”和“溫州人經濟”，在積極支持各地金融發展的同時，也拓展了自身的發展空間，為“溫州人經濟”的互動發展起到了促進作用。
? ? ? ?借溫州金改東風，“溫州系”村鎮銀行的版圖在持續擴大。截至2016年末，溫州4家農商銀行在外設立的“溫州系”村鎮銀行已對外開業48家，另外23家或在獲批開業、或在籌建，主要分布于貴州、江西、河北、浙江、福建、陜西、上海等地。
? ? ? ?溫州銀監分局人士表示，通過設立村鎮銀行，不但實現了多元化經營，而且將溫州“支農支小”的先進金融技術帶到中西部等欠發達地區，改善當地金融資源供給和普惠服務。同時，實現“總部經濟”效益明顯，通過存放同業、信貸資產轉讓、理財代銷等方式，加強溫州主發起行與村鎮銀行的業務互動，創造了新的收入增長點。
金融服務打通“最后一公里”
? ? ? ?溫州經濟總量位居浙江省第三位，不過地區發展差距較大，金融機構空白鄉鎮數量占全省一半以上，是全省解決空白鄉鎮網點與金融服務全覆蓋任務最重的地區，一些農民要步行幾公里才能辦理存、取款。打通金融服務“最后一公里”極為迫切。
國務院布置給溫州的金改12項任務中要求，創新發展面向小微企業和“三農”的金融產品與服務，探索建立多層次金融服務體系，鼓勵溫州轄區內各銀行機構加大對小微企業的信貸支持。
? ? ? ?金改以來，溫州銀監分局在實現金融網點空白鄉鎮全覆蓋的基礎上，深入推進金融服務進村入社區工程，支持設立社區銀行87家、村級助農取款服務點2700多個，開辦移動終端和流動服務車業務，著力打通村級金融“最后一公里”，現在“村村通”覆蓋率升至94.45%，讓廣大群眾在家門口就能享受到金融服務。
從農村到小微，金融改革的紅利不斷釋放。
? ? ? ?金改以來，銀監引導銀行機構大力推進小微企業貸款還款方式創新，指導銀行業推出“分段式”“增信式”“循環式”和“年審制”等4大類、96個創新產品。截至2016年末，全市銀行業累計支持小微企業26.56萬戶，累計轉貸2545.9億元。2016年以來還擴大適用范圍，試點對中型企業推進還款方式創新。
? ? ? ?小微專營支行是溫州銀監分局為破解小微融資難而設立的專營機構。五年來，溫州銀監分局積極鼓勵中小商業銀行為小微企業提供專業、便捷、貼心的金融服務，滿足小微企業差異化需求，大力支持小微企業專營機構建設，優化網點布局和功能升級。截至2017年2月末，已成立51家小微企業專營支行，機構數全省最多。