?
??? 讓民間借貸從地下浮出水面的民間借貸服務(wù)中心，去年4月份在我市“破土”之后，一年多時間來取得了不錯的成績。上個月，溫州市地方金融管理局抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立專項檢查小組，對全市各民間借貸服務(wù)中心及民間融資對接中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況進(jìn)行專項檢查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這個“新生事物”經(jīng)過一年多時間的適應(yīng)，目前不管是在規(guī)模，還是在運(yùn)作模式上，均有突破。
?
突破：信用擔(dān)保借貸占比較高
?
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至5月17日，全市已有鹿城、蒼南、平陽、樂清、永嘉、瑞安、文成等7家民間借貸服務(wù)中心開業(yè)運(yùn)營，借出登記累計2933筆，23.19億元；借入登記累計2778筆，28.4億元；累計成交1948筆，8.18億元。其中鹿城成交1729筆，5.51億元。借貸總體成功率35.3%，成交備案登記的平均年化利率為14.5%(相當(dāng)于月息一分二)。其中單筆成交金額最高為2200萬元，最低為2萬元。
?
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了機(jī)構(gòu)數(shù)量和成交規(guī)模在不斷擴(kuò)大之外，民間借貸服務(wù)中心的抵押模式與融資渠道進(jìn)一步拓寬，在信用擔(dān)保方面取得有效突破。截至5月17日，7家服務(wù)中心成交的借貸業(yè)務(wù)中，信用借貸892筆，金額達(dá)到2.7億元，約占成交總金額的1/3。此外，車輛抵押502筆，0.96億元；房產(chǎn)抵押526筆(含順位抵押265筆)，3.23億元(含順位抵押1.51億元)；擔(dān)保14筆，0.09億元；股權(quán)質(zhì)押14筆，1.2億元。
?
檢查小組認(rèn)為，民間借貸服務(wù)中心借貸業(yè)務(wù)的成熟，與配套機(jī)構(gòu)逐步完善有關(guān)。截至5月17日，全市借貸服務(wù)中心共入駐民間融資對接中介機(jī)構(gòu)23家，其中鹿城7家、蒼南5家、平陽3家、永嘉2家、樂清3家、瑞安2家、文成1家；共入駐公證機(jī)構(gòu)6家、評估機(jī)構(gòu)4家、會計師事務(wù)所1家、律師事務(wù)所5家、保險公司4家、擔(dān)保公司5家。
?
問題：“場內(nèi)開花場外香”等現(xiàn)象突出
?
從數(shù)據(jù)來看，這一年收獲不少，但檢查組在考察時也發(fā)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還不合理等問題，部分中心場內(nèi)業(yè)務(wù)與場外業(yè)務(wù)比例嚴(yán)重失衡，場內(nèi)業(yè)務(wù)(主要指依托中心網(wǎng)絡(luò)平臺，經(jīng)融資中介機(jī)構(gòu)撮合的業(yè)務(wù))未能有效開展，場外業(yè)務(wù)(指未利用中心網(wǎng)絡(luò)平臺，借貸雙方自行或通過其他渠道成交的業(yè)務(wù))成倍增長。
?
以平陽民間借貸服務(wù)中心為例，該中心累計成交的1.24億元中，場內(nèi)業(yè)務(wù)僅712萬元，占比不足6%。檢查組認(rèn)為，場外業(yè)務(wù)絕大部分屬于借貸雙方自行成交，真實(shí)性認(rèn)定存在一定的漏洞，在風(fēng)險防范管理方面較欠缺。
?
業(yè)務(wù)撮合行為不規(guī)范也是一個比較突出的問題。部分服務(wù)中心間接參與民間借貸融資業(yè)務(wù)，通過股東名義(如融資性擔(dān)保公司)直接受理民間借貸雙方撮合業(yè)務(wù)，收取相關(guān)擔(dān)保費(fèi)用。部分場外民間融資對接中介機(jī)構(gòu)在實(shí)際撮合借貸業(yè)務(wù)中，未依法合規(guī)經(jīng)營撮合借貸業(yè)務(wù)，存在個別中介機(jī)構(gòu)“法人”直接向借款企業(yè)及個人違規(guī)發(fā)放貸款問題。
?
檢查還發(fā)現(xiàn)，在收費(fèi)方面也存在不規(guī)范的問題。部分融資對接中介機(jī)構(gòu)為規(guī)避“民間借貸利率不得超過同期人民銀行貸款基本利率4倍”規(guī)定，變相設(shè)立各種附加費(fèi)用名目，如手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、評估費(fèi)等，加大借貸成本。檢查發(fā)現(xiàn)，最高的業(yè)務(wù)撮合綜合費(fèi)率(各項中介費(fèi)用+貸款利息)達(dá)到年利率38%。
?
此外，風(fēng)險管理能力不強(qiáng)也是民間借貸服務(wù)中心遇到的一個難題。目前，正常運(yùn)行的23家民間融資對接中介機(jī)構(gòu)均參照商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，設(shè)立“風(fēng)險控制部門”、“業(yè)務(wù)審批部門”等，但在實(shí)際執(zhí)行中，風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)審批往往形同虛設(shè)。風(fēng)險管理能力不強(qiáng)，也導(dǎo)致了因民間融資對接中介機(jī)構(gòu)撮合的借款合同引發(fā)的糾紛案例呈現(xiàn)上升趨勢。統(tǒng)計顯示，截至5月17日，全市共發(fā)生逾期借款9筆，金額590多萬元。
?
對策：“立法”與加強(qiáng)內(nèi)部管理并舉
?
針對民間借貸服務(wù)中心存在的行業(yè)發(fā)展缺乏法律保障、行業(yè)經(jīng)營行為有待規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)不完善等現(xiàn)象，溫州市地方金融管理局建議，應(yīng)該盡快推進(jìn)相關(guān)的立法工作以及加強(qiáng)內(nèi)部管理等工作。
?
首先是加快法律制度建設(shè)，健全完善監(jiān)管體系。要加快推進(jìn)《浙江省溫州市民間融資管理條例》立法工作，明確民間借貸服務(wù)中心和民間融資對接中介機(jī)構(gòu)法律主體地位以及行業(yè)監(jiān)管部門，建立行業(yè)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)從業(yè)人員資格管理。建議根據(jù)民間融資管理條例，出臺配套實(shí)施細(xì)則，如財政專項補(bǔ)貼資金、行業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制等扶持政策，推動民間借貸服務(wù)中心及民間融資對接行業(yè)依法經(jīng)營，健康發(fā)展。據(jù)悉，《浙江省溫州市民間融資管理條例》目前已基本起草完畢。
?
其次要加強(qiáng)日常監(jiān)督管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營。要加強(qiáng)對民間借貸服務(wù)中心及民間融資對接中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，密切監(jiān)測其日常經(jīng)營情況，防止非法集資、高息放貸等行為的發(fā)生。督促平陽、樂清民間借貸服務(wù)中心加快引進(jìn)人行征信系統(tǒng)，完善民間借款人信用查詢機(jī)制，有效防范和化解行業(yè)運(yùn)行風(fēng)險。
?
第三需完善科學(xué)內(nèi)部治理，提高經(jīng)營管理水平。要依托溫州大學(xué)，啟動對民間融資行業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行分類、分批業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并逐步實(shí)行定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，提高從業(yè)人員在企業(yè)財務(wù)、金融業(yè)務(wù)、政策法規(guī)等方面的知識水平。同時，建立完善民間融資行業(yè)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)和內(nèi)部管理機(jī)制，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動。